2025年香港自願醫保(VHIS)攻略:為長者打造全面醫療保障!
在香港,隨著人口老化加劇,長者對醫療保障的需求日益增加。面對公立醫院輪候時間過長、私人醫療費用高昂的現實,政府於 2019 年推出「自願醫療保險計劃」(VHIS),為市民提供更靈活、透明的醫療保障選擇,協助分擔醫療開支壓力,同時提升保障的可及性與彈性。

🩺 什麼是 VHIS 自願醫療保險計劃?
VHIS 是由香港政府監管並認可的個人醫療保險計劃,分為兩大類型:
標準計劃:涵蓋基本住院、手術、日間手術等,設有政府訂明保障範圍。
彈性計劃:保險公司可加設額外保障,如門診、物理治療、重大疾病保障等,保障更全面。
📌 想保費更低?可考慮設有「自付費」的計劃,即先自行支付部分費用,餘下由保險公司賠償。
👉 每位受保人每年最多可享 港幣8,000元稅務扣減,對退休或準備退休的中老年人尤其有吸引力。
👨👩👧👦 各年齡層自願醫保(VHIS)保障建議
不同年齡階段有不同健康風險與保障重點,選擇 VHIS 時應因應個人狀況量身而設。以下整理了五大年齡層的建議保障項目與推薦附加保障,助你更易作出合適選擇:
年齡層 | 主要風險特徵 | 建議保障選擇 | 特別附加推薦保障 |
---|---|---|---|
👶 兒童(0–17歲) | 免疫系統未成熟,易受疾病與意外威脅 | - 住院與手術全額保障 - 門診醫療與疫苗接種 - 基礎牙科保障 | - 意外傷害險 - 疫苗費用補貼 |
👦 年輕人(18–29歲) | 健康良好但活動頻繁,意外風險較高 | - 基礎住院與急診保障 - 日間手術保障 | - 高額意外險 - 傳染病住院保障 |
👨 中年人(30–49歲) | 慢性病與重大疾病風險上升,家庭責任加重 | - 重大疾病保障 - 慢性病醫療管理 | - 癌症多次賠償保障 - 每年健康檢查補助 |
👩🦳 老年人(50–64歲) | 重疾高發期,治療需求多樣化 | - 高額住院與重疾保障 - 長期用藥與跟進治療保障 | - 心腦血管疾病特別保障 - 海外治療支援 |
👴 高齡長者(65歲以上) | 醫療風險與長期照護需求增加 | - 終身續保醫療計劃 - 康復與長期照護保障 | - 長期照護險 - 安寧療護及臨終照顧保障 |
👵 為什麼長者特別需要 VHIS?
✅ 長期保障與終身續保
VHIS 接受投保年齡上限為 80 歲,續保至 100 歲,部分公司甚至提供「無限續保」選項,特別適合期望長遠保障的長者。
✅ 包括未知疾病與先天性病症
投保第四年起,非故意隱瞞的既有疾病亦可獲賠。若8歲後才確診的先天性疾病也包含在保障之內。
✅ 經濟支援:稅務扣減與保費優惠
退休後收入減少,但醫療需求增加,VHIS 提供的稅務扣減與部份免體檢、首年保費減免等,能有效減輕財務壓力。
🌟 小提醒(專為中老年投保人):
投保前建議先確認現有疾病是否影響核保通過率。
若預計未來需頻繁使用門診,建議選擇含門診保障的加強計劃。
VHIS 可與現有公司醫療保險疊加理賠,報銷靈活無衝突。
稅務扣減不僅限本人,配偶及子女投保同享最高扣減額度。
🏥 香港主要保險公司長者醫保比較
保險公司 | 計劃名稱 | 適用年齡 | 月保費 (HKD / 月) | 主要保障內容 | 亮點特色 |
---|---|---|---|---|---|
Bupa 保柏 | Bupa Hero VHIS | 15 日 – 100 歲 | 約 HK$136 起(首年可享最高 80% 優惠) | 住院、手術、癌症全額保障 | 免費年度體檢、專屬醫療 App、無需等候期、無限續保 |
AXA 安盛 | 守慧/真智安心/智尊守慧 VHIS | 15 日 – 100 歲 | 約 HK$139 起 | 住院、手術、癌症、訂明非手術治療、洗腎等 | 無需等候期、可保障未知已有病症、無終身保障限額(視靈活計劃而定) |
Bowtie 保泰 | Bowtie Pink VHIS | 15 日 – 100 歲 | 約 HK$131 起(以 30 歲非吸煙男性、Ward 房為例) | 住院、手術、癌症等全額保障 | 線上即時投保、透明收費、高年度及終身保障上限、靈活病房選擇 |
📌 說明與備註: 保費及保障內容或會因年齡、健康、投保渠道而異,以上僅作比較參考。
📥 點樣申請自願醫保?
1️⃣ 選擇計劃:使用 VHIS 比較網站或找保險顧問協助。
2️⃣ 健康申報:誠實申報近三年病史。
3️⃣ 提交文件:提供身份證明與地址證明,部分計劃免體檢。
4️⃣ 等候核保:部分公司採用 AI 核保,最快10分鐘內完成。
5️⃣ 電子保單與稅單:自動發送至電郵,方便存檔報稅。
❓VHIS 常見問題解答(FAQ)
- 投保後能否取消?
可以。 自願醫保設有 21 天冷靜期,期間可全額退保(以郵寄或網上遞交日期為準)。
- 健康轉差或多次索償後,保費會否加價?
不會。 VHIS 保費只會按年齡及醫療通脹調整, 不因個人健康或索償紀錄而個別加費。
- 可以為家人購買 VHIS 嗎?
當然可以。 你可為配偶、父母或子女等合資格親屬投保, 並就每位受保人申請最高 HK$8,000 扣稅額。
✅ 結語:選對 VHIS,長者安老無憂
自願醫療保險計劃(VHIS)為香港長者提供了一個靈活、可負擔的醫療保障選擇。透過合理規劃和選擇合適的保險計劃,長者可在退休後享有更安心的醫療保障,提升生活品質。